La Office de Protection Financière du Consommateur (CFPB) a annoncé ce mercredi une nouvelle initiative visant à enquêter si les neuf plus grandes banques nationales des États-Unis respectent les lois fédérales de protection des consommateurs, suite à la publication d'un rapport de l'Office du Contrôleur de la Monnaie (OCC) qui conclut que toutes ces entités ont maintenu des pratiques susceptibles d'exclure des clients en raison de leurs croyances politiques ou religieuses.
Le rapport final de l'OCC couvre la période entre 2020 et septembre 2025 et examine JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, U.S. Bank, Capital One, PNC Bank, TD Bank et BMO Bank, des institutions qui concentrent 12,7 billions de dollars en actifs, soit 76% du total supervisé par l'agence.
Pour élaborer ses conclusions, l'OCC a analysé près de 100 000 plaintes déposées auprès des institutions sous sa supervision et a examiné environ 50 000 documents —environ 420 000 pages— envoyés par les banques elles-mêmes.
Le régulateur a identifié deux catégories principales de pratiques problématiques : des politiques de « risque réputationnel » sans critères objectifs basés sur le risque financier, et des restrictions sectorielles qui limitaient l'accès aux services dans des industries telles que le pétrole et le gaz, l'exploitation du charbon, les armes à feu, les centres de détention, le tabac et les actifs numériques.
Parmi les exemples concrets —sans identifier les banques concernées— figure la fermeture, en février 2021, du compte d'un vendeur de produits Trump/MAGA par un processeur de paiements appartenant à une banque, et le refus, en février 2023, de fournir des services à une organisation éducative publique en raison de son soutien exclusif aux candidats démocrates de son bras politique.
El Contrôleur Jonathan V. Gould a présenté les résultats lors d'une conférence de presse à Lexington, Kentucky. « Ce qui a commencé comme des décisions d'exécutifs pour exclure des industries en difficulté s'est transformé en bureaucraties institutionnalisées et opaques qui ont habilité des employés bancaires à couper l'accès aux services financiers », a-t-il déclaré.
Gould a précisé que l'agence n'exige pas que les banques servent tous les clients : « Les banques doivent évaluer chaque client selon des critères objectifs basés sur le risque ».
Le rapport n'impose ni amendes ni sanctions immédiates. Selon Reuters, le régulateur a indiqué qu'il pourrait envisager des modifications réglementaires supplémentaires pour dissuader ces pratiques.
En parallèle, la CFPB ouvrira des enquêtes de conformité sur les institutions visées et d'autres entités financières, en mettant l'accent sur la Loi sur l'Égalité des Opportunités de Crédit (ECOA), la Loi sur les Rapports de Crédit Équitables (FCRA) et les dispositions concernant les pratiques injustes, trompeuses ou abusives (UDAAP).
L'agence a mis à jour son portail de réclamations afin que tout consommateur qui estime avoir été indûment exclu des services bancaires puisse déposer une plainte formelle.
Cette double action réglementaire s'inscrit dans le cadre de l'Ordonnance Exécutive 14331, signée par le président Trump en août 2025, qui a ordonné aux régulateurs bancaires fédéraux de revoir et d'éliminer l'utilisation du « risque réputationnel » dans leurs cadres de supervision.
Le Bank Policy Institute (BPI), qui représente les grandes banques, a répondu par une déclaration dans laquelle il exprime son soutien à l'accès équitable : « L'industrie bancaire soutient l'accès équitable aux services bancaires et a travaillé pour s'assurer que les réglementations gouvernementales permettent aux banques de servir des clients respectant la loi », a indiqué l'association, qui a exprimé sa volonté de collaborer avec le gouvernement et le Congrès.
Gould a averti que, malgré certains efforts des banques pour corriger ces pratiques, il n'est pas certain que ceux-ci soient suffisants : « La OCC évaluera des changements supplémentaires au cadre réglementaire applicable aux plus grandes entités afin de réduire la probabilité que ces pratiques nuisibles se reproduisent à l'avenir. »
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