Les fortes pluies qui affectent ce dimanche différentes zones de la Floride remettent en avant le risque d'inondations, mais laissent également un avertissement pour les résidents du sud de l'État : attendre qu'une tempête arrive pour souscrire une assurance contre les inondations peut être trop tard.
Le Service Météorologique National maintient une vigilance pour les inondations dans une grande partie du nord et du nord-ouest de la Floride, où des accumulations généralisées de deux à six pouces sont attendues, avec des quantités localement supérieures. CiberCuba a informé ce dimanche sur cet épisode de pluies, qui pourrait laisser des quantités importantes d'eau dans l'État au cours des prochains jours.
Bien que les alertes les plus sévères de l'épisode actuel soient principalement concentrées dans le nord et le Panhandle, à Miami-Dade il existe depuis des années un risque important d'inondations associé à des pluies intenses, au drainage urbain, aux marées et à d'autres facteurs.
Pour certains résidents du comté, il existe également un avantage peu connu : un rabais allant jusqu'à 35 % sur l'assurance contre les inondations du Programme National d'Assurance contre les Inondations (NFIP).
Qui peut bénéficier de la réduction de 35 % ?
Le bénéfice ne s'applique pas automatiquement à toutes les propriétés de Miami-Dade.
Selon les informations officielles de Miami-Dade, la zone non incorporée du comté a atteint une classification Classe 3 dans le Community Rating System (CRS) de l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA).
Cette classification permet d'appliquer une réduction allant jusqu'à 35% sur les primes des polices éligibles du NFIP pour les propriétés situées dans la zone non incorporée de Miami-Dade.
Le bénéfice s'applique à la plupart des polices du NFIP émises ou renouvelées depuis le 1er avril 2024.
Le CRS est un programme volontaire par lequel la FEMA récompense les communautés qui prennent des mesures de prévention et de gestion des inondations supérieures aux exigences fédérales minimales.
Plus la classification d'une communauté est élevée, plus la remise accordée aux assurés peut être importante. La Classe 3 correspond actuellement à une remise de 35 % pour les polices éligibles.
Cela ne signifie pas que tout Miami-Dade bénéficie du même rabais
Il existe une distinction importante : la réduction de 35 % du comté concerne la zone non incorporée de Miami-Dade.
Les propriétés situées dans des municipalités incorporées du comté sont soumises à la classification CRS et aux conditions correspondantes de leur propre ville, lorsque celle-ci participe au programme.
C'est pourquoi il ne suffit pas qu'une adresse soit située à Miami-Dade. Le propriétaire doit vérifier dans quelle juridiction se trouve le logement ou l'entreprise et confirmer auprès de son assureur quel rabais s'applique à sa police.
Faut-il demander le rabais séparément ?
Dans les polices éligibles du NFIP, il n'existe pas de formulaire supplémentaire pour demander le bénéfice CRS.
FEMA explique que son système de calcul utilise le code de la communauté pour déterminer la classification correspondante et applique automatiquement la remise CRS lorsque la police répond aux critères.
De toute façon, l'assuré peut consulter son agent ou sa compagnie pour confirmer que sa propriété est correctement identifiée et que la remise est bien appliquée.
Le pourcentage du CRS ne signifie pas nécessairement que la facture finale sera exactement inférieure de 35 % à toute cotation précédente. Le prix final dépend également des caractéristiques et du risque spécifique de la propriété, de la couverture souscrite, des franchises, des tarifs et d'autres réductions ou ajustements applicables.
Comment savoir si un logement se situe en zone d'inondation ?
Miami-Dade dispose d'un outil officiel pour consulter les zones d'inondation.
Vous pouvez également utiliser le Centre de services des cartes de FEMA, où vous pouvez consulter les cartes officielles des risques d'inondation en saisissant une adresse.
Être en dehors d'une zone considérée comme à haut risque ne signifie pas être à l'abri des inondations.
Le NFIP indique qu'entre 2014 et 2024, près d'un tiers de ses demandes d'indemnisation pour inondation provenaient de zones situées en dehors des zones considérées comme à haut risque.
L'assurance habitation ne couvre généralement pas les inondations
Une autre erreur fréquente est de supposer qu'une police d'assurance habitation classique couvre automatiquement les dommages causés par une inondation.
L'assurance contre les inondations est généralement une couverture distincte.
Le NFIP propose des polices pour les propriétaires de maisons, les locataires et les entreprises. Pour les propriétaires résidentiels, le programme prévoit une couverture tant pour le bâtiment que pour certains biens à l'intérieur de la maison.
Quand est-il obligatoire d'avoir une assurance contre les inondations ?
Miami-Dade rappelle que l'assurance contre les inondations est obligatoire pour les propriétés situées dans une Special Flood Hazard Area lorsqu'elles ont une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral.
En dehors de ces cas, il peut ne pas exister d'obligation fédérale, bien qu'une entité financière puisse établir des exigences supplémentaires et que FEMA recommande d'évaluer la couverture même dans les zones à risque modéré ou faible.
Acheter aujourd'hui ne signifie pas être protégé demain
C'est l'une des informations les plus importantes avant une saison de fortes pluies.
Dans les nouvelles polices du NFIP, il y a généralement une période d'attente de 30 jours entre la souscription et l'entrée en vigueur de la couverture.
Cela signifie que souscrire une assurance lorsque une tempête menace déjà la zone ne permettra généralement pas de l'utiliser immédiatement face à cet épisode.
FEMA envisage certaines exceptions à la règle des 30 jours, notamment dans des cas particuliers où l'assurance est souscrite dans le cadre d'une opération hypothécaire ou lorsqu'une propriété vient d'être intégrée à une zone spéciale de risque par le biais d'une modification de la carte.
Les conditions dépendent de chaque cas, c'est pourquoi le propriétaire doit confirmer avec l'agent d'assurance la date exacte à laquelle commence la couverture.
L'eau qui arrive déjà n'est pas automatiquement couverte non plus
Il existe une autre limitation importante : une nouvelle police n'est pas conçue pour couvrir les dommages causés par une inondation qui était déjà en cours avant que la couverture n'entre en vigueur.
C'est pourquoi la FEMA insiste sur le fait que le moment d'analyser l'assurance contre les inondations est avant l'apparition de la menace météorologique immédiate, et non lorsque les rues commencent déjà à accumuler de l'eau.
Que vérifier si vous vivez à Miami-Dade
Vérifiez la zone inondable de votre propriété via Miami-Dade ou les cartes officielles de la FEMA.
Déterminez si vous vivez dans la zone non incorporée du comté ou à l'intérieur d'une municipalité.
Demandez si sa police appartient au NFIP et quelle classification CRS correspond à son adresse.
Vérifiez que la réduction applicable figure dans la prime.
Ne attendez pas une tempête pour l'engager, car il y a généralement un délai d'attente.
Vérifiez séparément la couverture du bâtiment et celle des biens, car ce ne sont pas nécessairement la même chose.
Le portail officiel de Miami-Dade sur l'assurance contre les inondations offre également des informations sur le NFIP, des cartes, des certificats d'élévation et d'autres ressources pour les propriétaires.
Les pluies qui traversent la Floride ce week-end servent de rappel d'une réalité particulièrement importante dans l'État : une habitation peut être inondée même si elle ne se trouve pas dans la zone à risque élevé et une police souscrite lorsque la tempête est déjà là peut ne pas entrer en vigueur à temps.
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