Les inondations causées par de fortes pluies ou des marées extraordinaires en Floride peuvent causer de graves dommages aux automobiles, mais avoir une assurance ne garantit pas que la compagnie couvrira les réparations, car tout dépend de la couverture souscrite et des conditions de la police.
Le Département des Services Financiers de Floride explique que la couverture connue sous le nom de comprehensive ou other than collision (: couverture complète ou couverture pour dommages autres qu'une collision) est celle qui protège généralement le véhicule contre les dommages causés par des inondations, ainsi que d'autres incidents tels que des incendies, des vols, du vandalisme et des tempêtes.
Cette couverture est différente de l'assurance responsabilité civile, qui protège contre certains dommages causés à autrui ou à leurs biens, mais n'est pas conçue pour couvrir les réparations du véhicule de l'assuré en cas d'inondation.
En d'autres termes, un conducteur qui ne dispose que des couvertures minimales obligatoires en Floride pourrait découvrir que son assurance ne couvre pas les dommages causés par l'eau sur son propre véhicule.
La distinction prend de l'importance au milieu des inondations côtières qui touchent le sud de la Floride en raison des marées extraordinaires d'octobre.
Ce mercredi, le Service Météorologique National (NWS) maintient une alerte de crue côtière pour les zones littorales de Miami-Dade, Broward et Palm Beach jusqu'à 20h00, heure de l'est.
L'organisme avertit que de nombreuses routes pourraient rester fermées et que l'eau pourrait atteindre des maisons, des commerces et des infrastructures situées en zones basses. Après cette heure, un avis de crue côtière modérée devrait se poursuivre jusqu'à la nuit de jeudi.
La menace n'est pas seulement une prévision. Les marées extraordinaires ont déjà provoqué des inondations et des fermetures de rues à Miami Beach et Fort Lauderdale, où les autorités ont également dû répondre à des urgences.
Pour les propriétaires de voitures, la principale recommandation est de vérifier si leur police d'assurance inclut la couverture comprehensive, qui est généralement souscrite de manière additionnelle.
Que se passe-t-il si le véhicule était garé et que l'eau l'a atteint ?
Si le propriétaire a une couverture complète, les dommages causés par des inondations peuvent être couverts, mais l'assureur devra évaluer les circonstances et déterminer si le paiement est dû conformément au contrat.
La protection peut couvrir les dommages aux composants mécaniques, électriques et à d'autres parties de la voiture, selon les conditions spécifiques de la police.
Cependant, toutes les entreprises n'utilisent pas des contrats identiques. Le Département des Services Financiers de Floride avertit que certaines polices offrent des protections plus étendues que d'autres, il est donc essentiel d'examiner leurs limites et exclusions.
Il est également important de vérifier la franchise, c'est-à-dire le montant que le propriétaire doit assumer avant que l'assureur ne paie les frais couverts.
Par exemple, si une réparation couverte coûte 4 000 dollars et que la police prévoit une franchise de 500 dollars, l'assuré devra assumer ces premiers 500 dollars, et la compagnie pourra payer les 3 500 dollars restants, à condition que la demande soit acceptée et qu'il n'y ait pas d'autres limites applicables.
Pour déterminer la gravité des dommages, il convient d'examiner des facteurs tels que la hauteur atteinte par l'eau, les parties affectées et le coût des réparations.
Une automobile peut subir des dommages importants même si l'eau n'a pas complètement recouvert sa carrosserie, en particulier lorsqu'elle atteint des composants électriques ou électroniques.
Si l'eau est entrée dans le véhicule, il est plus prudent de ne pas essayer de le démarrer. Faire fonctionner un moteur affecté par une inondation peut aggraver les dommages, en particulier lorsqu'il s'agit d'eau salée.
Le propriétaire doit attendre que ce soit sûr de s'approcher de la voiture et veiller à ce qu'un professionnel évalue ses conditions avant de l'utiliser à nouveau.
Il est également recommandé de prendre des photos de l'extérieur, de l'intérieur, de la plaque d'immatriculation et des zones touchées, ainsi que de documenter jusqu'où l'eau est montée.
S'il reste une marque visible d'humidité ou de sédiments, il est conseillé de la photographier car cela peut aider à expliquer l'ampleur de l'inondation.
Le prochain étape est de contacter l'assureur pour signaler l'incident et connaître la procédure de réclamation.
La guide officielle de la Floride pour les réclamations après des désastres recommande de signaler les dommages dès que possible, de conserver des photographies et des reçus, et d'éviter de jeter des biens affectés avant qu'ils ne puissent être inspectés, tant qu'il est sûr de les conserver.
Le conducteur doit également consulter sa compagnie avant d'autoriser des réparations importantes ou de déplacer le véhicule, en particulier s'il a besoin d'une dépanneuse.
Certaines polices incluent une assistance de remorquage ou le remboursement pour la location d'un autre véhicule, mais ces prestations ne sont pas garanties par le simple fait d'avoir une couverture contre les inondations.
Une autre différence importante est que l'assurance collision, conçue principalement pour couvrir les dommages causés par des collisions, ne remplace pas automatiquement la couverture tous risques.
Le Département des Services Financiers rappelle en outre que des expressions commerciales comme full coverage, fréquemment utilisées pour décrire des assurances de protection complète, ne permettent pas à elles seules de connaître les risques couverts.
La seule façon de le vérifier est de consulter le contrat et de confirmer directement avec la compagnie ce que couvre la police en vigueur.
Que faire si l'assureur rejette la réclamation ?
L'autorité étatique explique que les compagnies doivent communiquer par écrit les décisions de refus. Si l'assuré dispose de preuves supplémentaires qui contredisent l'évaluation, il peut les présenter pour demander une révision.
Vous pouvez également demander de l'aide au Département des services financiers de la Floride, qui offre des conseils aux consommateurs sur les problèmes avec les compagnies d'assurance et dispose de mécanismes pour aider à résoudre certaines disputes.
En octobre, la Floride a ouvert un centre spécial d'assistance pour les personnes nécessitant de soumettre des réclamations après l'ouragan Isaías, dans le cadre des mesures pour faciliter l'aide aux assurés affectés par des catastrophes.
Plus récemment, le bureau du Procureur de l'État a annoncé une enquête sur les restrictions imposées par certaines compagnies d'assurance aux propriétaires qui engagent des experts publics pour réclamer des dommages à leurs logements.
Ces antécédents concernent principalement des assurances de biens et ne modifient pas les conditions des polices d'assurance automobile, mais ils reflètent l'importance de connaître les droits des assurés avant d’entamer une réclamation.
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